Lage hypotheekrente: gunstig of niet?

Al eerder deze maand werd een gigantische piek in hypotheekaanvragen geconstateerd; twee keer zoveel als in dezelfde periode voorgaande jaren volgens het Brabants Dagblad. Het Hypotheken Data Netwerk stelt dat dat komt door toedoen van het coronavirus. Nu zijn de rentestanden namelijk nog erg laag, en willen mensen zich van deze rente verzekeren. Dit komt mede doordat een aantal banken de rente deze week al heeft laten ophogen met 0,05%. Er wordt dus geanticipeerd op hogere rentestanden in de toekomst. Hoe zit dat precies, en is het voor jou dan ook verstandig een hypotheekgesprek in te plannen? We vroegen het Jan van de Nieuwegiessen, onafhankelijke financieel adviseur bij Staete Hypotheken. 

Wat is de situatie?

“Een hypotheek wordt voor de komende 10, 20 of zelfs 30 jaar verleend. Dat betekent dat als een hypotheekverstrekker jou op dit moment een bepaalde hypotheek verleent, je die periode ook de bijbehorende hypotheekrente afsluit,” legt Jan uit. De coronacrisis drukt echter een stempel op dit verhaal: “Jarenlang zijn er aanhoudende negatieve rentes gehanteerd. Deze zijn steeds verder gedoken, tot de uitbraak van het coronavirus. Een aantal Europese landen besloten snel de hypotheekrentes omhoog te gooien. De Europese Centrale Bank (ECB) heeft daar echter een stokje voor gestoken, en twee weken geleden ervoor gezorgd dat deze rentes weer wat omlaag gingen. Ze willen dat toch gelijk en geleidelijk laten verlopen binnen de Europese Unie.”

Hoe gaat het zich ontwikkelen?

Jan sluit niet uit dat de rentestanden zullen gaan stijgen, maar het zal ook niet zo’n vaart nemen legt hij uit: “De marktrentes zullen inderdaad gaan stijgen. Dit moeten banken doen om het hoofd boven water te houden. Er zal alleen niet heel veel opwaartse druk zijn, omdat de ECB daar wat tegen zal doen. Er zal dus niet ineens zomaar een piek merkbaar zijn.”

Advies van Jan: "kan gunstig zijn voor oversluiters"

“Allereerst vind ik dat je nooit zou moeten verhuizen door toedoen van de rentestand. Je koopt wanneer je eraan toe bent. Wanneer je samen gaat wonen, of wanneer je gezinsuitbreiding hebt bijvoorbeeld. De emotie van een huis kopen staat los van een lage rentestand: die moet niet zaligmakend zijn,” zegt Jan.

“De lage rentestand kan met name gunstig zijn voor mensen die hun hypotheek willen oversluiten om een kostenbesparing te realiseren. Oversluiten is interessant in het geval je rentevaste periode afloopt, als je wilt verbouwen, als je gebruik wil maken van een andere hypotheekvorm, als je het wil om laten zetten naar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, of, zoals in dit geval, als je gebruik wil maken van de huidige lage rente.”

Met welke bijkomende kosten moet je rekening houden?

Er zijn een aantal kosten die daarnaast meegenomen moeten worden bij het oversluiten van een hypotheek: “Dit zijn onder andere:

• Taxatiekosten
• Notariskosten
• Advies- en bemiddelingskosten
• Boeterente
• Eventuele Nationale Hypotheek Garantie kosten.

En dat niet alleen, het kan ook zijn dat een bank boeterente in rekening brengt.”

Wat houdt dat dan in, boeterente? “Je gaat een contract aan met een hypotheekverstrekker op basis van de rentestand van dat moment. Die moet je betalen binnen de rentevaste periode. Als je oversluit naar een andere hypotheekverstrekker en het blijkt dat de rentestand op dat moment hoger was dan dat het nu is, betekent dat dat de bank er nadeel van heeft. Het geld wat je namelijk aflost kan de bank opnieuw uitlenen, alleen dan met een lagere rente. Dit nadeel wordt berekend en contant gemaakt door de bank in de vorm van een renteboete. Het oversluiten kan dus wel interessant zijn, maar met name voor mensen bij wie de rentevaste periode relatief snel afloopt. In dat geval betaal je namelijk minder boetrente.”

Tenslotte is er nog een belangrijk aspect waar goed op gelet moet worden, de bruto versus netto besparing van het oversluiten. “Als je een hypotheek oversluit naar een lagere rente, daalt daarmee ook je hypotheekrenteaftrek op je inkomsten, wat een negatief effect heeft op je besparing. Aan de andere kant mag je al je oversluitkosten, zoals de boeterente, advieskosten en notariskosten eenmalig van je inkomen aftrekken in het jaar van oversluiten bij de aangifte inkomstenbelasting. Het is belangrijk naar je netto besparing te kijken. Alleen kijken naar de bruto besparing geeft namelijk een vertekend beeld,” vertelt Jan. "Het is is en blijft maatwerk, en kan dus per situatie erg verschillen."

Ben je benieuwd of het interessant is voor jou om een hypotheekaanvraag te doen? Neem dan contact op met Jan of Rian, zodat zij je financiële situatie in kaart kunnen brengen!